新华网西藏频道拉萨２月１８日电（记者贾立君）２００７年西藏自治区金融机构存差近４００亿元，西藏金融“存大于贷”已呈逐年扩大的趋势。专家认为，信贷投入环境差、存款快速增长是西藏金融“存差”扩大的主要原因，而银行管理滞后是西藏企业融资难的重要因素。要解决高存差问题，须从存、贷两个角度找准思路。

    四因素导致西藏金融“存差”逐年扩大

    在金融领域里，存款大于贷款叫做“存差”。据国家统计局西藏调查总队统计，设在西藏的中国人民银行、中国农业银行、中国建设银行三家商业银行的分支机构（西藏尚无工商银行分支机构），２００７年各项存款总余额６３２亿元、比上年增长１６．１％，各项贷款总余额２３５亿元、增长１５．４％。西藏金融存差已从１９９７年的２１．９亿元逐年增加至２００７年的３９７亿元，１０年增加了１８倍还多。

    有地方官员认为，西藏大量的存贷差导致地方政府到处招商引资、当地银行的资金却找不到合适项目的怪现象。在业内人士看来，存差过大的原因是多方面的。中国人民银行拉萨中心支行副行长旺堆认为，从企业和社会角度来看，至少有四大因素导致西藏金融“存差”逐年在扩大：

    一、近年来西藏一些企业借转制之名“贷而不还”现象有所抬头，严重影响了商业银行放贷积极性。截至２００６年底，西藏三家商业银行被３１家企业悬空、逃废贷款本息２．７亿元。

    二、优质企业少，赢利能力弱。目前，西藏符合银行支持条件的评级客户中Ａ级以上的企业仅有２２３家，只占企业总数的２．８％，且不少企业生产经营效果不佳、亏损大，使信贷资产回报率低。

    三、社会担保体系不健全，制约了贷款的增长。一些企业因无法提供有效的担保抵押，导致银行无法发放贷款。

    四、存款快速增长，直接导致存差额不断扩大。近年来，西藏各种所有制经济日益壮大，全区ＧＤＰ已连续７年保持了１２％以上的增长速度。经济的持续、快速增长，促进了存款的大幅增加。与此同时，非公有制经济蓬勃发展、各种工资性收入的增长，使西藏的储蓄存款“十五“期间年均增长２４．９１％。

    因此，信贷投入环境的制约和存款的快速增长，是西藏存差扩大的主要原因。旺堆说：“从西藏金融机构的贷款投放量来分析，存差虽有所扩大，但对地方经济增长的支持力度不是减弱，而是增强。”他介绍，“十五”期间西藏金融机构累计发放贷款４１０．５３亿元，２００６年三家银行累计发放贷款再创新高，达１６９．４４亿元、增长１４．０３％。

    银行管理滞后是西藏企业融资难的重要因素

    据调查，西藏多数企业尚未建立起现代企业制度，特别是占绝大多数的中小企业管理上仍带有浓厚的“家族式”模式；全区公司治理结构较完善的企业不足四成；因财务制度不健全而达不到银行贷款条件的企业占不予贷款总数的６２％左右。这些都是融资难的主要因素。但中国人民银行拉萨中心支行行长严思勃认为，商业银行信贷管理滞后也是西藏企业融资难的重要因素。

    首先，信贷投向集中。近年来商业银行的信贷资金主要集中在能源、交通、基础设施建设和规模较大的企业上。

    其次，金融服务滞后。西藏各商业银行目前还没有专门为中小企业服务的信贷管理部门，以及切合中小企业实际的信贷管理办法。当前实行的全国统一的信用评级标准和信贷准入条件，对于底子极薄的西藏企业来说“门槛”较高。

    第三，慎贷倾向明显。中小企业抗风险能力弱，加之商业银行普遍上收信贷权限，以及一系列对信贷人员的处罚办法和激励机制不对称，使部分下设机构产生“少发放、少担风险，不发放、不担风险”的片面思想。

    第四，审贷程序繁琐。由于各家商业银行对基层分支机构授信权限较小，中小企业贷款一般都要上报区分行审批，审贷环节多、时间长。调查显示，基层办理一笔企业贷款，从申请到审批、发放，大约需要一个月左右的时间，致使企业常常“贻误商机”。

    缓解西藏“存差”扩大须从两个角度找思路

    相关人士认为，西藏巨额存差透视出当前落后地区商业银行和金融市场存在的一些共同弊病，反映出因高储蓄、低消费导致的社会资金向银行系统过度集中。

    因此，要解决高存差问题，须从两个角度找思路：在“贷”的角度，须通过商业银行机制改革和社会信用制度建设来提高金融中介效率，降低违约风险；在“存”的角度，须通过拓展金融投资渠道和健全社会保障体系，以分流储蓄、提高消费。

    一、商业银行要积极拓展新的贷款业务。“西藏过去是间接融资占主导地位，将来一段时间内，银行贷款依然会成为西藏社会间接融资的主渠道。”旺堆说，“但随着资本市场的发展，越来越多的企业将通过上市直接筹集资金，不再像现在一样主要依赖银行贷款。”因此，他建议西藏银行机构一定要树立危机意识，采取有效的应对手段：

    首先，扩大消费信贷业务领域。目前，西藏消费信贷业务品种较单一，仅包括开办住房贷款、助学贷款、汽车消费贷款。三家银行应积极开拓消费信贷业务领域，如西藏消费贷款目前已占１７．１４％，前景十分乐观。

    其次，大力拓展中间业务。随着银行存贷利差的缩小，以及未来信贷业务可能出现的萎缩，西藏商业银行应抓住游客激增和中央加大对西藏投资力度的有利时机，在优良的服务中竞争，培育新的盈利增长点。

    第三，创新信贷品种。根据不同的企业、同一企业的不同发展阶段，“量身定做”适应中小企业需求的信贷品种；对暂时不具备贷款条件，但有市场、有效益、有信用的企业，要积极探索质押、联保、打捆贷款等方式，多途径缓减企业贷款难问题。

    二、制定有利于扩大贷款投放的政策。西藏产业结构不合理、市场竞争能力弱等深层次矛盾有待解决；商业银行贷款权限过于集中，对信贷人员约束过紧，缺乏相应的奖励机制。应合理鉴定信贷人员风险责任，充分调动其积极性。

    三、尽快建立中小企业信贷担保中介机构。目前，西藏仅有一家拥有法人主体资格的担保公司，且担保业务还在筹备之中。大多企业不愿在办理贷款业务中实行联保、互保，而办理抵押手续繁琐，有关部门收费过高，企业往往费时费力，延误生产经营时机。

    四、建立良好的信用体系。首先，西藏各级政府应尽快建立多种形式的贷款担保基金和担保机制，支持中小企业利用当地特色资源做大做强。其次，对企业和社会公民进行良好的道德教育，并以法律强制力保证社会信用体系的贯彻落实。此外，地方政府应建立有效和真实的有关企业、个人的信息采集制度，以减少银行、客户、企业以及个人之间信息提供的不对称，使银行能够发现更多的本地低风险、高收益的投资机会。